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公積金個人貸款利率  5年以內(含5年):2.75%  5年以上:3.25%  公積金存款利率:1.50%

 

陜西省住房資金管理中心
關于印發住房公積金提取與轉移實施細則和個人住房貸款實施細則的通知



陜房資發〔2015〕39號

各繳存單位、受托經辦銀行、擔保公司:
      為了規范住房公積金提取、轉移和貸款業務,進一步提高住房公積金使用率,方便繳存職工使用住房公積金,充分發揮住房公積金解決職工住房問題的作用,根據住房與城鄉建設部、省住建廳等政府部門有關文件精神,參照西安住房公積金管理委員會、管理中心近幾年發布的有關文件規定,我們對2009年印發的住房公積金提取與轉移實施細則和個人住房貸款實施細則進行了修訂完善,經9月25日主任辦公擴大會議討論通過,現印發給你們,請遵照執行。
      附件:1、住房公積金提取與轉移實施細則
            2、住房公積金個人住房貸款實施細則
                                    

2015年9月28日

附件1

住房公積金提取與轉移實施細則

一、提取條件和手續

      (一)提取條件
      在陜西省住房資金管理中心(以下簡稱“省中心”)繳存住房公積金的職工,有下列情形之一的,可向省中心申請提取住房公積金:
      1、購買、建造、翻建、大修、裝修自住住房的;
      2、償還住房貸款本息的;
      3、無自有住房,租賃住房支付房租的;
      4、支付維修基金(大修基金)、物業管理費的;
      5、離休、退休的;
      6、出境定居的;
      7、完全或部分喪失勞動能力,并與單位終止勞動關系的;
      8、死亡或者被宣告死亡的;
      9、享受城鎮最低生活保障的;
      10、遇到自然災害、突發事件或家庭成員大病住院,造成家庭生活特別困難的;
      11、連續失業兩年以上,家庭人均月收入低于本地區最低工資收入標準,家庭生活嚴重困難的;
      12、管委會依據相關法規、政策規定的其他情形。
     
(二)辦理提取的手續
      繳存單位經辦人或職工本人向省中心提供以下資料,即可辦理住房公積金提?。?BR>      1、填制并加蓋繳存單位公章的《住房公積金支取申請書》;
      2、符合提取條件的證明材料原件和復印件。
      上述《住房公積金支取申請書(含審批表和明細表)》可在省中心服務大廳柜臺領取,其中明細表也可在省中心服務網站下載專區下載,網址是
六合彩的特马是多少(中間為“陜西公積金”拼音首字母)。住房公積金繳存單位賬號及個人賬號、月繳金額、賬戶余額等信息,可在省中心服務網站公積金查詢欄查詢。

二、提取額度和需要提供的證明材料


      (一)提取額度
      1、購買、建造、翻建、大修自住住房的,提取額度為職工個人賬戶保留最近3個月繳存額之后的余額(取百元整數),提取總額不得超過實際住房消費額(包括提取配偶、直系親屬住房公積金);裝修自有住房,按住房建筑面積每平方米1200元計算,一次性辦理提?。òㄅ澠繼崛∽》抗鴆糠鄭?。
      2、償還住房貸款本息,提取額度為不超過當年應還貸款本息之和(包括提取配偶、直系親屬住房公積金),并保留個人賬戶最近3個月的繳存額?;勾崛】擅磕臧燉硪淮?,直至貸款結清為止,累計提取總額不得超過償還貸款本息之和。
      3、無房職工支付房租,租住公共租賃住房的,按當年實際房租支出額每年提取一次;租住商品住房的,執行西安住房公積金中心規定標準,現行標準為按職工年繳存額的二分之一提?。ㄈ“僭?,且最高不超過1.5萬元,每年提取一次。有特殊規定的,按相關規定執行。
      4、支付維修基金(大修基金),按實際支付金額一次性提?。òㄅ澠繼崛∽》抗鴆糠鄭?;交納自有住房物業管理費,按每套住房3000元額度提取,限為一套,每年辦理一次。
      5、離休、退休的,按銷戶提取個人賬戶全部資金。
      6、出境定居的,按銷戶提取個人賬戶全部資金。
      7、完全或部分喪失勞動能力,并與單位終止勞動關系的,可提取個人賬戶全部資金,同時辦理個人賬戶銷戶手續。
      8、職工死亡、被宣告死亡的,由其合法繼承人或受遺贈人按銷戶提取個人賬戶全部資金。
      9、享受城鎮最低生活保障的,可提取個人賬戶全部百元整數部分,每年提取一次;與單位終止勞動合同的,按銷戶提取個人賬戶全部資金。
      10、遇到自然災害、突發事件,造成家庭生活特別困難的,可一次性提取個人賬戶全部百元整數部分;職工本人或家庭成員因大病住院,造成家庭生活困難的,按住院治療個人應承擔醫療費用實際發生額提取。
      11、連續失業兩年以上,家庭人均月收入低于本地區最低工資收入標準,家庭生活嚴重困難的,可按銷戶提取個人賬戶全部資金。
      12、其他規定情形,按相關規定額度提取。
     
(二)不同提取原因應提供的證明材料
      1、購買、建造、翻建、大修、裝修自住住房,應提供:
      (1)購買商品房,提供:①簽訂日期五年以內已備案的《商品房買賣合同》,②支付房款票據(任意一張)?;蛘嚀峁孩侔燉砣掌諼迥暌閱詰姆課薟ㄖ?,②契稅完稅證。
      (2)購買單位房改房,提供:①房改部門的批準文件,②房改部門已審批的樓棟分戶價格表。
      (3)購買拆遷安置房,提供:①簽訂日期五年以內的房管部門制式《拆遷安置協議》,②支付房款票據(任意一張)。
      (4)購買二手房,提供:①簽訂日期五年以內的房屋買賣合同或權屬變更后的房屋產權證,②契稅完稅證。
      (5)職工單位全額集資建房,提供:①發改委立項批文或房改部門全額集資建房批文,②單位蓋章的分房房價表或內部購建房協議,③已交房款票據(任意一張)。
      (6)職工在城鎮建造、翻建自住住房,提供:①土地使用證(翻建住房的提供原房屋產權證),②政府規劃、房管部門建造、翻建住房批準文件,③施工合同,④支付費用票據。
      (7)職工在農村建造、翻建自住住房,提供:①本人或配偶宅基地證(集體土地使用證或宅基地審批表),②村民委員會和鄉鎮政府出具的建房證明,③建房費用票據。
      (8)職工大修自住住房,提供:①房屋產權證,②房管部門出具的房屋應大修證明或提供有資質機構出具的房屋安全鑒定證明,③相關費用票據或分攤到本戶的修繕費用票據。
      (9)職工裝修自住住房,提供:①房產證或購房合同,②簽訂日期一年以內的裝修合同或物業公司(單位房管部門)開具的裝修證明原件其中之一。
      (10)職工購買、建造、翻建、大修、裝修自住住房配偶提取時,除提供上述相關項目證明材料外,還應提供婚姻關系證明(結婚證或夫妻同戶戶口本)。
      (11)職工購買、建造、翻建、大修自住住房提取直系親屬住房公積金時,還應提供:①直系親屬同意提取意見書,②直系親屬關系證明(同戶戶口本、獨生子女證、戶籍管理部門證明等夠證明直系親屬關系的材料其中之一)。
      2、償還住房貸款本息的,提供:(1)借款合同,(2)最近三個月以上的還款流水(銀行打印蓋章的銀行卡還款扣款單原件或者還款扣款活期存折明細)。配偶提取還應提供結婚證書;提取直系親屬住房公積金時,還應提供:(1)直系親屬同意提取意見書,(2)直系親屬關系證明(同戶戶口本、獨生子女證、戶籍管理部門證明等夠證明直系親屬關系的材料其中之一)。
      3、無房職工租住公共租賃房的,提供:(1)租賃合同,(2)支付房租發票;租住商品住房的,提供西安市房管局出具的本人及配偶在西安市行政區域內無自住房產證明。職工工作單位及居住地不在西安市所轄范圍的,其無房證明在工作地或家庭居住地的市、縣房管局開具。
      4、職工交納維修基金(大修基金)的,提供(1)購房合同,(2)包含具體金額的維修基金交納通知書或已交納維修基金發票;職工交納物業管理費的,提供房產證或購房合同,配偶提取時,還應提交結婚證書。
      5、離休、退休的,提供離退休證、勞動人事部門出具的相關文件或證明、養老保險機構的退休金申領審批表等的任意一項。
      6、出境定居的,提供戶籍注銷證明或出境定居的證明。
      7、完全或部分喪失勞動能力,并與所在單位終止勞動關系的,提供(1)人力資源和社會保障部門出具的勞動能力鑒定證明,(2)單位解除勞動合同證明或失業證明。
      8、職工死亡、被宣告死亡的,提供:(1)繳存人死亡證明或被宣告死亡證明,(2)遺囑或者繼承人繼承權屬證明(配偶提取提供結婚證或戶口本等婚姻證明,子女提取提供戶口本、獨生子女證等親屬關系證明其中之一),受遺贈人提取提供受遺贈權屬證明及公證書,(3)受益人身份證明。
      9、享受最低生活保障的,提供民政部門發放的最低生活保障證明或者城鎮居民最低生活保障金領取證明。
      10、遇到自然災害或突發事件,造成家庭生活特別困難的,提供:(1)公安部門或區縣以上人民政府相關部門出具的相關證明,(2)突發事件造成家庭大額支出費用票據或者職工所在單位出具的職工家庭生活特別困難證明;職工本人或家庭成員因大病住院,造成家庭生活困難的,提供:(1)住院治療病歷,(2)個人承擔醫療費用票據。
      11、連續失業兩年以上,家庭人均月收入低于本地區最低工資收入標準,家庭生活嚴重困難的,提供:(1)領取失業救濟金憑證或戶口地街道辦事處出具的連續兩年以上失業證明,(2)家庭成員所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明,家庭成員無工作的,提供居委會出具的相關證明。
      12、其他規定情形,按相關規定提供資料。

三、提取辦理程序


      (一)辦理人和辦理時間
      職工提取住房公積金,原則上由職工工作單位或住房公積金托管單位經辦人辦理提取審批和資金支付手續;職工本人也可親自辦理。
      每月1、2日(遇節假日順延)因省中心財務結賬不辦理提取手續,其他工作日每天上午均可辦理。
     
(二)辦理程序
      1、提交提取資料。經辦人持《住房公積金支取申請書(含審批表和明細表)》和提取原因相關的證明材料原件及復印件,在省中心提取經辦部門歸集部辦理審批。
      2、提取審核。歸集部審核主要審查:(1)《住房公積金支取申請書》填寫是否完整準確和印鑒齊全,(2)提取原因是否符合政策規定,(3)提取資料是否齊全和真實有效,(4)提取金額是否在規定額度之內。
      審批環節原則上當日受理當日現場審核完結,經審查符合提取規定的,簽注審核意見并簽名。同一單位一次辦理人數較多以及因需要核實有關提取信息的,最長3個工作日內辦結審批手續。經審核不符合提取條件的,應將提取資料退回,并告知原因。
      根據省中心內部審批權限規定,同一單位每天提取金額在10萬元(含)以內的,由歸集部審批;提取金額在10萬元以上,50萬元(含)以內的,經歸集部初審后,由分管副主任審批;提取金額在50萬元以上的,經歸集部初審、分管副主任審核后,由中心主任審查批準。
      3、資金支付。經辦人持歸集部及相關領導簽字批準的《住房公積金支取申請書》,在服務大廳財務柜臺辦理個人賬戶提取賬務處理,領取加蓋提取轉移專用章的《支取憑證》,屬銷戶提取的,領取《銷戶憑證》。省中心將提取資金劃轉至繳存單位,由繳存單位代收代付給職工本人,或者將提取資金直接轉入繳存職工本人綁定的銀行卡。

四、轉移的條件和辦理時間


      (一)轉移的條件
      1、繳存職工工作發生變動,如職工工作調動、辭職、辭退、解除勞動合同、開除等與單位終止勞動關系,繳存單位應辦理該職工住房公積金賬戶的轉移手續;
      2、職工工作單位發生合并、分立、撤銷、破產或解散的,繳存單位應根據不同情況辦理相關職工住房公積金賬戶的轉移手續。
      符合辦理轉移條件的職工,繳存單位應先辦理住房公積金個人賬戶的封存手續,然后再根據該職工的工作變動情況,將該職工住房公積金賬戶的存儲余額轉移到其新工作單位或人才交流中心等人事檔案托管單位戶內。
     
(二)辦理轉移手續的時間
      每月1、2日(遇節假日順延)因省中心財務結賬不辦理轉移手續,其他工作日每天上午均可辦理。其中,轉入單位在省外的跨省轉移,在每周星期四上午集中辦理。

五、辦理轉移應提交的資料和辦理程序


      (一)辦理轉移應提交的資料
      1、內部轉移,即轉入轉出單位均在省中心繳存住房公積金的,由原繳存單位(轉出單位)提供加蓋單位公章的《住房公積金轉移通知書(含審批表和明細表)》。其中轉入單位名稱、單位住房公積金賬號,個人住房公積金賬號等信息,由轉移職工提交給原工作單位。
      2、外部轉移,即轉入單位在省中心所轄繳存單位范圍以外的(含省內、省外),由原繳存單位(轉出單位)提供:(1)加蓋單位公章的《住房公積金轉移通知書(含審批表和明細表)》,(2)轉移原因相關證明資料,包括職工調動函或接收函、戶口遷出本市的戶口遷移證、原單位離職證明或新工作單位簽訂的勞動合同等其中之一,(3)轉入地住房公積金管理中心開具并加蓋印章的《住房公積金轉移接收函》,轉移接收函應載明:轉入單位名稱、單位住房公積金賬號,職工姓名、身份證號、個人住房公積金賬號,接收地住房公積金管理中心全稱、開戶銀行、賬號。(4)轉移職工身份證復印件。
      上述《住房公積金轉移通知書(含審批表和明細表)》可在省中心服務大廳柜臺領取,其中明細表也可在省中心服務網站下載專區下載。
     
(二)辦理轉移的程序
      1、內部轉移,由轉出單位經辦人持《住房公積金轉移通知書(含審批表和明細表)》直接在4樓辦事大廳柜臺辦理審核和賬戶轉移手續,由記賬員打印轉移業務回單,加蓋提取轉移專用章后交轉出單位。
      2、外部轉移辦理程序:
      (1)提交資料辦理審核。對轉出單位提供的資料經歸集部審核,《住房公積金轉移通知書》填寫準確和印鑒齊全,轉移原因符合政策規定,轉移資料齊全的,現場簽注審核意見并簽名。
根據省中心內部審批權限規定,單位一次辦理轉移金額在10萬元(含)以內的,由歸集部審批;10萬元以上50萬元(含)以內的,由歸集部初審,分管主任審批;50萬元以上的,由歸集部初審、分管主任復審、中心主任審批。
      (2)辦理轉移財務手續。轉出單位持歸集部及相關領導簽字批準的《住房公積金轉移通知書》,在辦事大廳柜臺辦理個人賬戶轉移賬務處理和資金劃轉手續,由記賬員打印《住房公積金銷戶轉出憑證》,加蓋提取轉移專用章后交轉出單位。
      (3)經審核不符合轉移條件的,應將轉移資料退回,并告知原因。
      3、職工新工作單位暫未建立住房公積金或暫無工作單位的,職工原工作單位可參照上述辦理手續要求和辦理程序,將該職工住房公積金轉移至職工人事檔案托管單位代管。

六、特殊情況處理


      (一)暫時無法辦理轉移時由原單位代管
      職工因調動、辭職、辭退、解除勞動合同、開除等與原單位終止勞動關系,暫時不具備轉移及銷戶提取條件,如暫無新工作單位或新工作單位暫未繳存住房公積金,本人未到法定退休年齡,也未進行人事檔案托管等,由原工作單位先辦理該職工住房公積金個人賬戶封存手續,并代管該職工住房公積金賬戶的提取等業務,待具備轉移條件或銷戶提取條件時,再辦理相應的轉移或銷戶提取手續。
      (二)戶口遷出本市不能辦理轉移的可辦理銷戶提取
      1、職工因辭職、辭退、解除勞動合同、開除等與原單位終止勞動合同,同時職工戶口遷出本市,新戶籍地無法辦理轉移接收手續的,可提供戶口遷移證原件及復印件,辦理銷戶提取手續。
      2、職工戶籍不在本市,辭職、辭退、解除勞動合同、開除等與原單位終止勞動合同后,不準備在本市再就業,職工戶籍所在地無接收單位不能辦理轉移手續的,提供非本市戶籍的戶口本原件及復印件,參照戶口遷出本市的規定,辦理銷戶提取手續。

七、提取與轉移復核


      (一)對省中心不同意提取與轉移意見的復核
      申請人對省中心不予辦理提取與轉移的審核意見有異議的,可提出復核,省中心接到復核申請后,應在5個工作日內做出書面答復。
     
(二)省中心內部復核檢查
      省中心定期對提取、轉移辦理情況進行復核檢查或抽查,發現提取、轉移申請審核決定有誤的,要限時糾正,并及時通知繳存單位和職工本人;發現采取欺騙手段提取住房公積金的,要通知繳存單位及時收回,并依法做出相應處理。

附件2

住房公積金個人住房貸款實施細則

 

一、 貸款對象和條件

      (一)貸款對象
      1、住房公積金貸款對象為具有完全民事行為能力的住房公積金繳存人。繳存人申請貸款前,應已連續足額繳存住房公積金6個月以上,并在申請貸款時繳存狀態正常。符合上述住房公積金繳存條件的繳存人,在購買、建造、翻建、大修自住住房時,可申請辦理個人住房公積金貸款。
      2、申請住房公積金貸款時欠繳住房公積金的,應由所在單位先補繳全部職工的欠繳款后,方可申請貸款。補繳欠繳部分后,單位正?;憬裳有鱸?,陜西省住房資金管理中心(以下簡稱“省中心”)再辦理貸款放款手續。
截止申請日單位欠繳一年以上一次全部補齊有困難的,應先補繳不少于一年的欠繳額,同時出具不足部分補繳計劃,由省中心歸集部監督補繳。補繳不少于一年欠繳額后單位正?;憬裳有鱸?,省中心再辦理貸款放款手續。
      3、單位未按規定足額為職工繳存住房公積金的,即個人申請住房公積金貸款時,住房公積金繳存基數低于上一年度西安市政府規定的職工月最低工資標準的,應由所在單位先將全部職工繳存基數調整為規定標準,并補繳當年全部少繳款項后,方可申請貸款。繳存基數調整后單位正常繳存延續三個月,省中心再辦理貸款放款手續。
     
(二)借款申請人申請貸款應符合下列條件
      1、具有合法有效的身份證明;
      2、有穩定的收入和良好的信用,有償還貸款本息的能力;
      3、提供省中心認可的擔保方式;
      4、提供有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或協議,并支付不低于規定比例的購房首付款,或具備建造、翻建、大修住房的自籌資金;
      5、借款申請人及其配偶無尚未還清的個人住房公積金貸款;
      6、法律、法規和規范性文件規定的其他條件。

二、貸款額度、期限、利率與擔保

      (一)貸款額度
      申請個人住房公積金貸款的最高額度參照西安住房公積金管理中心相關標準執行。貸款額度同時還須符合下列條件:
      1、職工購買普通商品房、經濟適用房、二手房、集資建造的職工住宅等符合貸款條件的自住住房建筑面積在144㎡(含)以下的,首次申請住房公積金貸款的額度為不超過房屋總價的80%;建筑面積在144㎡以上的,貸款額度為不超過房屋總價的70%。
      2、精裝修住房或明顯高于市場平均價格的住房,貸款額度為不超過房屋總價的60%。
      3、已結清首次住房公積金貸款的職工,第二次申請住房公積金個人住房貸款的,購買建筑面積90㎡(含)以內住房的,貸款額度為不超過房屋總價的80%;建筑面積在90㎡以上的,貸款額度為不超過房屋總價的70%。
      4、職工建造、翻建、大修自住住房貸款,貸款額度不超過建造、翻建、大修費用總額的60%,即申請人自籌資金不低于房屋建造、翻建、大修費用總額的40%。
     
(二)貸款期限
      1、購買、建造住房貸款期限1—30年,由借款人根據自身情況選擇,原則上不得超過借款人法定退休年齡內的剩余工作年限。申請人需延長貸款期限的,經借款人申請、省中心審核,貸款期限可延長至法定退休年齡后5年,但貸款期限不能超過最長貸款年限30年。
      2、購買二手房以及翻建、大修住房貸款期限最長不超過20年(須在法定的房屋使用年限內,且二手房貸款期限與房齡之和最長不超過30年)。
     
(三)貸款利率
      1、住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標準執行。
      2、貸款期限在一年以上的住房貸款,還款期間如遇人民銀行利率調整,住房公積金貸款利率于下年初開始,按相應利率檔次執行新的利率標準,即下一年1月1日起,按照最新執行的利率標準重新計算月還款額。
      3、貸款期限在一年的,貸款利率執行借款合同約定利率,借款期內遇人民銀行利率調整,住房公積金貸款利率不作變動。
     
(四)貸款擔保
      借款人申請住房公積金貸款,應當提供省中心認可的擔保方式。貸款擔保方式有以下三種:
      1、保證擔保。由保證人為借款人提供連帶責任保證擔保。提供保證擔保的,保證人須與借款人和受委托銀行簽訂擔保合同或協議,同時有權要求借款人以住房抵押方式提供反擔保。目前省中心主要采用由西安市住房置業融資擔保公司(以下簡稱“擔保公司”)提供的保證擔保方式。
      2、抵押擔保。借款人可用所購買的合法住房或其他自有、共有、第三人擁有房屋產權的住房作抵押。借款人采用住房抵押方式擔保的,必須依法辦理住房抵押登記手續,抵押人須與受委托銀行簽訂抵押合同。
      3、質押擔保。借款人可以用國債、銀行存單等省中心認可的有價證券作為質物。借款人采用有價證券質押擔保的,出質人須與受托銀行簽訂質押合同,有價證券交由受托銀行保管。

三、貸款辦理程序


      (一)申請人提交貸款申請材料
      借款申請人申請住房公積金個人住房貸款時,應向省中心受托經辦銀行提供《住房公積金借款申請審批表》(包含申請人及配偶收入情況證明)和以下資料:
      1、身份證明:居民身份證、軍官證等有效身份證明。
      2、婚姻狀況證明:結婚證、離婚證、單身聲明等。
      3、繳存情況和還款能力證明:個人住房公積金繳存證明,即省中心網站查詢頁的借款申請人“個人繳存信息”和“當年繳存明細”打印頁。申請人不在省中心繳存住房公積金的,提供符合省中心規定的省內繳存地住房公積金管理中心開具的繳存證明?;箍钅芰σ蟮募彝ナ杖氚湊丈昵肴思芭澠甲》抗鸞紗婊撲?,測算的貸款月還款額不得高于家庭收入的50%,且扣除測算還款額后的家庭月收入不得低于1500元。
      4、貸款用途證明:(1)貸款用于購買自住住房的,提供經房地產行政主管部門備案的購房合同或其他有效購房文件;(2)單位集資建房貸款的,應提供政府房改部門的建房批文、國有土地使用證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建設工程施工許可證、建審平面圖及樓層平面圖;(3)貸款用于個人建造、翻建自住住房的,提供規劃部門批準文件、工程概預算;(4)貸款用于大修自住住房的,提供房屋權屬證明、房屋安全鑒定證明、工程概預算。
      5、首付款(自籌資金)證明:(1)購買商品房,提供售房單位的發票或收據;(2)購買二手住房的,提供《西安市存量房交易結算資金監管首付款入賬憑證》或符合規定的第三方出具的收付款收據;(3)建造、翻建、大修自住住房的,提供施工單位出具的收款票據等有效憑證。
      6、貸款擔保材料:貸款由省中心指定的擔保公司承擔保證擔保。
      7、省中心要求提供的其他證明或資料。
     
(二)貸款申請的受理和審查
      申請人持填妥的貸款申請表和規定的申請資料,到省中心受托經辦銀行提交申請,申請資料齊全的即受理。已受理的申請資料,審查時限最長不超過15個工作日。貸款申請的審查包括初審、復審和審貸會審查。
      1、初審。初審采取委托受托經辦銀行審查與省中心經辦人審查相結合的方式。貸款初審包括以下內容和步驟:
      (1)申請人借款資格審核。包括借款申請人具備完全民事行為能力,身份證明、婚姻證明合法有效,繳存住房公積金狀況符合規定,個人住房公積金借款申請審批表填寫內容完整、字跡清晰,相關信息與申請人提交資料信息及住房公積金繳存登記信息一致等。
      (2)住房消費真實性審核。購買住房的,審核購房合同、首付款憑證合法有效,首付款金額達到規定比例等;建造、翻建、大修自住住房的,審核批準文件合法有效,自籌資金達到預算工程費用的規定比例。
      (3)收存的證明資料審核。證明材料真實有效,復印件與原件無異。
      (4)與借款申請人面談。進一步核實借款申請人提供證明資料及借款行為的真實性,告知借款申請人應承擔的責任和義務等,并形成面談記錄。
      (5)根據借款申請人委托,通過查詢個人信用信息基礎數據庫系統或其他信用評級機構提供的個人信用報告,審查借款人的歷史信用情況。
      (6)出具初審結果意見:符合貸款條件的,由初審經辦人對借款申請人可貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款能力、還款方式等提出初步審查意見,收存規定的證明資料。對不符合申請條件的,應說明原因,退回申請資料。對借款申請人的貸款條件或提供的證明資料有疑義的,應要求借款申請人補充相關證明資料后再受理,或進行調查后予以答復。
      2、復審。貸款復審由貸款經辦部門進行,復審經辦人對通過初審后的貸款申請資料進行審核,包括以下內容和步驟:
      (1)復審主要包括:收存的證明資料齊全、印鑒清晰;貸款金額、期限、利率計算準確;擔保方式符合規定;電子數據與文本資料相符;其他需要復核的內容。
      (2)出具復審意見:復審通過的,復審人員應出具復審同意貸款的意見,部門負責人簽字確認;復審未通過的,注明原因,退回貸款申請資料。
      (3)復審中發現疑義的,復審人員將貸款申請資料退回初審人員,要求及時調查落實和補充。
      3、審貸會審查。對經過復審的貸款申請,由貸款經辦部門準備相關資料,提交審貸會開會審查或分別審查,包括以下內容和步驟:
      (1)審查貸款資料是否齊全和符合要求,初審、復審手續是否符合要求,申請貸款的期限、金額是否符合規定等。經審查獲得批準的,由審貸會成員分別簽注意見并簽名,省中心主任簽注批準意見,由經辦部門開具委托放款通知書。
      (2)審貸會經審查發現疑義的,將貸款申請資料退回經辦部門,要求經辦責任人調查落實。
      (3)未獲得批準的,注明未批準原因,將貸款申請資料退回經辦部門,告知借款人未批準原因并返還貸款申請資料。
     
(三)簽訂借款合同和辦理擔保手續
      1、依據貸款批準意見和委托放款通知書,受委托銀行制作借款合同,借款合同中貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式等內容應與省中心貸款批準意見和委托放款通知書一致。
      2、省中心指定的擔保公司在受理擔保申請后,審核相關手續是否齊全,對符合擔保條件同意提供擔保的,3日內出具《西安個人住房公積金貸款擔保辦結通知書》。
      3、合同各方應在借款合同上簽字蓋章,受委托銀行應要求借款申請人、配偶及房屋共有權人、抵押人等當面簽字確認。
      為了方便借款申請人,減少辦理手續次數,申請人及配偶等在受托銀行進行面談時,可同時預簽按照受托銀行初審通過的貸款金額、期限、擔保方式等項目制作的借款合同,待省中心終審同意后,經辦銀行和擔保公司再在借款合同上簽字蓋章。若省中心終審借款申請的有關項目有變化,則按終審通過的內容重新制作借款合同,合同各方履行簽字蓋章手續;若終審未通過的,則預簽合同作廢。
     
(四)貸款發放
      1、貸款發放前,貸款經辦部門應安排專人核實以下內容:貸款已獲得批準;已完成面談等事項;當事各方已簽訂了借款合同;已辦妥貸款擔保手續。
      2、符合貸款發放條件的,貸款經辦部門開具《陜西省住房資金管理中心資金使用通知單》,經主管領導簽字后,由財務部門將貸款資金劃轉至受委托銀行開立的委托貸款基金專戶。
      3、受委托銀行與借款人簽訂借款支付憑證,將貸款資金從委托貸款基金專戶劃轉到借款合同約定賬戶,并建立個人住房公積金貸款明細賬戶。借款申請經終審同意后,原則上5個工作日內應發放貸款(借款人原因延遲放款的除外)。
      4、省中心財務部門依據受托銀行貸款明細賬戶信息,建立個人住房公積金貸款明細賬戶。
     
(五)異地貸款
      職工在西安市以外的陜西省內各地市繳存住房公積金,在西安市區購買住房申請貸款的,可按照上述辦理程序和省中心《陜西省內異地住房公積金貸款辦理須知》的規定辦理。

四、貸款償還


      (一)還款方式
      1、住房公積金個人住房貸款期限為1年的,實行到期一次還本付息,利隨本清。
      2、貸款期限在1年以上的,實行按月分期歸還貸款本息。借款人自銀行貸款資金劃款之日的次月起還款,在每月還款日,由經辦銀行按照借款合同約定,從借款人個人銀行儲蓄存款賬戶扣劃。借款人可以按照借款合同約定的下列兩種方式之一歸還貸款本息:
      (1)等額本息還款方式。即貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息;
      (2)等額本金還款方式。即貸款期內每月等額償還貸款本金,貸款利息隨本金逐月遞減。
      3、借款人應在借款合同約定的還款日,在約定的扣款銀行儲蓄存款賬戶(銀行卡或銀行活期存折)保留足夠的償還貸款本息資金。
      4、借款人還清全部貸款本息后,保證擔保人應及時到房產抵押登記部門辦理注銷抵押手續。
     
(二)提前還款
      1、借款人可以在貸款發放6個月以后提前全部或部分償還貸款。借款人提前償還貸款的,應當向受托經辦銀行提出申請。
      2、借款人提前部分償還貸款的,在結清以前應還款本息后,由經辦銀行按照剩余本金、剩余期限重新計算以后的月還本息額,并書面通知借款人。在貸款期限內,提前部分償還貸款原則上不能超過3次。
      3、借款人提前全部償還貸款的,應在歸還當期貸款本息的同時,結清全部剩余貸款本金。此前已計收的貸款利息及相關費用不再調整。

五、貸后管理


      (一)貸款逾期催收
      1、借款人發生未按照合同約定歸還貸款本息,即借款人約定的還款扣款賬戶資金不足或無法扣劃,受委托銀行要在5個工作日內對借款人進行電話提示催收,了解違約原因,做好電話記錄。
      2、借款人拖欠貸款本息2期以上的,受委托銀行在向借款人進行電話催收的同時,還應發出書面“催收通知書”,并將逾期催收情況按要求匯總列表送省中心經辦部門。經辦部門貸后管理人員,要將各委托銀行報送的逾期情況作分類匯總,進行電話催收并做好記錄。
      3、借款人拖欠貸款本息3期以上的,經辦部門要書面通知保證擔保人,并督促受委托銀行和保證擔保人盡快約見借款人或者上門催收,了解借款人違約原因,協商可行的催收方案。
     
(二)逾期貸款處置
      1、對由于借款人疏忽、遺忘造成的逾期貸款,通過電話、借款人單位協助等渠道通知借款人及時歸還拖欠貸款本息。
      2、對借款人具有還款意愿,但由于收入水平下降,按合同約定歸還貸款本息確實有困難的,經申請批準,可適當延長借款人還款期限(原則上只能辦理一次)。延長后的借款期限最長不得超過30年。
      3、對借款人貸款本息逾期6期以上,且沒有實質性還款方案的,要求保證人履行保證責任,代為償還貸款本息。保證人在履行保證責任代為償還貸款本息的同時,可依法處置抵押物。
      4、借款人逾期不按時償還貸款本息的,要按借款合同約定承擔違約責任,加收逾期罰息,并在人民銀行征信系統記載個人不良信用記錄。
     
(三)借款合同變更
      借款合同需要變更的,須經借款合同簽訂各方協商同意,并征得保證擔保人同意后,依法簽訂變更協議。變更協議未達成以前,原借款合同繼續有效。
      1、借款期限的調整。在合同履行期問,借款人提出縮短或延長借款期限的,由借款人填寫“貸款期限調整申請書”,并符合以下規定:
      (1)申請調整借款期限的,不得發生拖欠貸款本息情況;
      (2)借款人先按原月應還款額歸還當期應還本息,期限調整后,自下期還款開始,按變更后的月應還款額執行;
      (3)新計算的月應還款額,借款人應具有規定的還款能力;
      (4)延長期限的,原借款期限與延長期限之和不得超過規定的貸款最長期限30年;
      (5)調整后累計的借款期限達到新的利率期限檔次時,從調整之日起貸款利率按新的期限檔次利率執行,已計收的利息不再調整。
      (6)經省中心審批同意調整借款期限的,借款人與受托經辦銀行、保證擔保人簽訂借款合同變更協議,并辦理抵押登記變更等有關手續。
      2、借款人提前部分還款后,如需要縮短貸款期限的,按調整貸款期限規定辦理。
      3、還款方式變更。在合同履行期間,借款人需要變更還款方式的,可向受托承辦銀行申請,并符合以下規定:
      (1)申請變更還款方式的,不得發生拖欠貸款本息情況;
      (2)借款人先按原還款方式歸還當期應還本息,自下個還款期開始,按變更后的還款方式開始執行:
      (3)按變更后的還款方式計算的月應還款額,借款人應具有規定的還款能力;
      (4)經省中心同意變更還款方式的,借款人應與受托經辦銀行、保證擔保人簽訂借款合同變更協議。
      4、借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力,其財產合法繼承人、監護人等繼續履行借款人所簽訂的借款合同。
      (1)借款人遺產的繼承人、受遺贈人、監護人、財產代管人同意繼續履行原借款合同義務的,受托經辦銀行應根據經公證的繼承協議、文件資料等辦理借款合同變更手續,并辦理擔保變更手續。
      (2)借款人遺產的繼承人、受遺贈人、監護人、財產代管人不同意繼續履行借款人簽訂的借款合同的,受托經辦銀行和保證擔保人在該債權未獲清償前,應依法請求人民法院將借款人抵押物拍賣、變賣以清償借款人的債務。
      5、保證人失去擔保資格和能力,或發生合并、分立、破產時,借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。
     
(四)貸款信息管理和檔案管理
      1、貸款經辦部門應建立貸款信息臺賬,臺賬應包含借款人基本信息、貸款信息(包括合同金額、期限和審貸會批準事項等)等信息,貸款信息臺賬可以采取電子臺賬或手工臺賬的形式。
      2、貸款出現逾期,應及時在不良貸款臺賬中登記借款人出現逾期的時問、期數、金額、利息、催收記錄以及催收結果,對通過追究保證人的擔保責任、處分抵押物收回不良貸款的,要在不良貸款明細臺賬中分別記錄收回的具體金額及損失金額。
      3、貸款在申請、審查、發放和收回等過程中形成的文件和材料要及時歸檔,保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。受托銀行對住房公積金貸款信息及檔案的管理,要視同自營房貸業務管理對待,確保貸款檔案的安全、完整。
      4、貸款發放后,貸款經辦人應在15個工作日內對貸款文件材料進行復查和清理,合理編排順序,填寫檔案清單,按月將貸款檔案移交檔案室。檔案管理員要對歸檔材料進行清點,在檔案移交單上簽字。
      5、貸款檔案實行集中統一保管,應指定專職或兼職檔案管理員具體負責貸款檔案的保管。
      6、貸款檔案借閱要進行登記,一般不得借出。貸款檔案借閱人員不得將貸款檔案涂改、拆換、損毀和遺失。貸款檔案借閱完畢、檔案管理員要對貸款檔案進行核查。
      7、貸款檔案管理員及查閱使用人員應遵守保密制度。
      8、貸款業務終結后,貸款檔案還要保管3年。保管期結束后,貸款檔案經鑒定、登記造冊后集中銷毀。


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